個人金融信息控制:隱私保護及金融交易的權衡

來源: www.9494203.live 作者:chenhuixia 發布時間:2015-01-01 20:34 論文字數:128809字
論文編號: sb2015010118172011551 論文地區:中國 論文語言:中文 論文類型:博士畢業論文 論文價格: 150
本文是金融學博士論文,金融監管部門應加強金融知識普及教育,提高消費者自身風險意識和金融知識水平,必要時向人民法院起訴,維護自身合法權益。

第一章導論

金融業是高度信息化的行業。從技術角度看,當前各類金融產品和服務都可以視為信息集合的產物。金融機構能夠不斷推出創新產品和服務,很重要的一點取決于對各類金融信息挖掘、分類與運用的能力,互聯網技術與金融業務的不斷融合使得個人金融隱私信息的收集更加便利。事實上,金融隱私信息既包含諸如個人身份等靜態信息,也包括消費者金融交易中積月累的動態信息。消費者每一次信用卡消費、取款,購買銀行理財產品、基金定投、儲蓄連接保險等創新型的金融產品與金融衍生產品,都會在金融機構留下記錄,通過數據挖掘和統計技術金融機構完全能夠分析出該客戶的消費偏好、資產負債情況,乃至擁有的耐用消費品等信息,這些都是具有很強人身依附關系的隱私。如果這些個人金融信息管理不到位,對隱私信息的不當利用或者披露必然會給當事人帶來人身安全和財產損失風險。隨著金融改革與創新,金融綜合經營的趨勢越來越明顯。在此背景下,金融隱私在金融集團內的流轉將不可避免。金融隱私在金融集團內部或關聯企業間共享與披露,有助于減少交品費用,為消費者提供更便利的綜合性服務。但是,這種流轉必然擴大金融隱私信息的披露范圍,縮減了消費者的控制半徑,從而使金融隱私極易遭受侵犯。在金融監管方面,跨國金融機構的并表監管也可能導致個人數據信息的國際交換。
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第二章文獻綜述

第一節國外研究綜述
世界銀行在2003年的報告中指出,私營征信的發展與一國的財富之間存在很強的相關性。在銀行業高度集中的市場,私營征信公司存在的可能性就小。放貸者權利弱化的國家傾向于建立公共征信系統,這是對私營征信的一個替代。通過征信系統建立的信譽效應看起來部分地對沖了執行合約方面存在的題。在信用市場的一般效應是,國家之間的法律執行得越好,放貸者的權力越強,則信用市場發展的越深入。當信息共享因放貸者的權力而受控制的時候,其影響就會上升。世界銀行提出這樣一個問題,即考慮到不同的發展階段,哪種行為方式對信用市場發展最佳:“在樣本情況較差的一半,與放貸者的權力相比,信息共享有更大的影響。但在一些較富有的國家,信用信息共享的效應與放貸者的權力的效應相比,就沒有那么重要了。合法保護——在任一地方均很重要——在富有的國家有更大的影響。”

第二節國內研究綜述
許多奇認為,隱私權保護與信息披露制度存在沖突。在信貸資產證券化業務中,交易對手的知情權應高于客戶隱私權,應該允許適度的信息披露,建立起多方主體之間的平衡關系,打通間接融資與直接融資的信貸資產證券化渠道,實現全方位的信息監管。談李榮采用比較研究、判例研究、多學科交叉研究等方法,從私權利與公共權利之間的邊界、權利的相:性與公共利益的邏輯優先性等視角,指出法律應對金融隱私權進行具體權利定位。白云指出個人征信體系的建立,使個人信用信息開放與隱私權保護的沖突問題凸顯出來。征信體系克服了由于信息不對稱帶來的效率損失,但也對金融隱私權保護提出了挑戰。因此,個人信用信息幵放與隱私權保護平衡的法律制度體系亟待建立。王娟指出,征信要求信息公幵,金融隱私則要求數據保護。協調兩者之間沖突的關鍵因素在于明確征信信息的產權、個人信用信息二次使用中的選擇入口和選擇出口、確定信用報告查詢服務中許可目的和主體授權哪一個更重要。

第三章金融隱私范疇、權利體系與關注動因........19
第一節隱私與金融隱私...19
第二節金融隱私信息采集范圍..............23
第四章金融隱私的產權界定.............29
第一節金融隱私的財產屬性.......29
第二節博弈視角的金融隱私產權界定題......31
第五章金融隱私利用、共享與披露...........45
第一節金融隱私利用類型化分析.........45
第二節隱私保護與共享的均衡分析...............46

第九章國外金融隱私保護的法律實踐與體系評述
 

第一節發達國家金融隱私保護制度情況
瑞士作為傳統的中立國家,一直奉行自由理念,對于國家干涉私人領域的行為一向持反對態度,十分重視個人隱私。因此,其銀行保密制度充分體現了這一理念。第一次世界大戰結束后,征收戰爭稅就是手段之一。為防止逃避稅收,不少國家派出銀行間謀搜集信息。這些都引起瑞士銀行業界的不安。二戰前,瑞士利用猶太人轉移財產的契機,建立嚴格的銀行保密制度,并逐漸形成體系化,吸引世界各國金融資源的不斷流入。

第二節各國金融隱私立法特點與影響因素
總體來看,各國金融隱私保護的制度在結構性方面有很多相同之處,即賦予消費者較多對隱私初始交易控制的權利;明確金融機構合法收集和使用信息的義務,如告知、非經同意披露的保密義務等;提供了侵害隱私權的救濟渠道等。但在立法理念上,并不限制信息的流動、共享和交易,只是法律提供了對消費者隱私權的最低限保護,即在不得侵犯消費者權益的制度框架內自由管理個人金融信息。如果我們更深一步地思考可以發現,各國隱私法律在賦予消費者權利的同時,實質上也承認了金融機構對隱私信息有合法收集、管理、使用的權利,所以金融隱私信息產權承載的不雄卑是消費者的利益,還涉及到隱私交易中的各方利益。這種理念指導下的立法取得良好效果:對消費者隱私保護做得要好,金融機構的聲譽越好,獲得信息越多、越真實,涉及金融隱私的交易規模就越大。
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第十章我國金融隱私管理制度評估與對策選擇
 

當前,數據是重要資產的理念正在金融行業慢慢形成共識,數據的真價值在于通過洞察數據主體運行規律,發現盈利的機會。數據挖掘和管理能力將成為金融企業的核心競爭力,與信息加工密切相關的大數據管理正逐漸成為重要的領域。一方面,要確立公益訴訟制度,賦予金融消費者組織的訴訟資格,明確金融隱私訴訟個案對同類業務的普遍約束力。另一方面,強化金融隱私侵權法律責任。規定侵權行為人需要承擔財產和精神損害賠償雙重責任。在某些業務上,可以探索實行舉證責任倒置,更好地維護消費者權益。與此同時,金融監管部門應加強金融知識普及教育,提高消費者自身風險意識和金融知識水平。對于消費者來說,在辦理存款、貸款、銀行卡、理財等業務中,發現金融機構有侵害和正在侵害自身權益的行為,要及時向金融監管機構或金融消費權益保護協會等組織投訴、舉報,必要時向人民法院起訴,維護自身合法權益。

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參考文獻(略)


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